興大法學

廖崇宏

隨著電子商務的發展，關於電子支付制度的討論也愈發熱烈，特別是所謂的第三方支付。二○一五年更通過電子支付機構管理條例的立法，但此支付機制的運作，仍需透過銀行帳戶，只是在消費者與金融體系之間，再建立一道非金融機構控管資金移轉的機制。而對於金融支付系統中各參與者間的法律關係，過去的研究已有部分著作基於債權法的理論進行分析，此有助於法院從事具體個案的審判時，能以法律的觀點跨越金融業務的專業藩籬。對於未來各種推陳出新的新支付型態，要釐清其中更複雜的法律關係，勢必先深化金融支付系統中法律關係的探討。 傳統金融機構的主要支付方式，包括銀行匯款、委託銀行付款／金融卡扣帳（debit card）、信用卡與支票等各種支付工具。過去在釋義法學（Rechtsdogmatik）上的相關研究中，所探討的問題可分為兩層次：在債篇總論上，探討銀行支付交易產生客戶間金錢債務清償效果的法律理論，以及在各論上，探討銀行與客戶間基於委任契約產生的法律關係。但此涉及到金錢／貨幣以及金錢債權的法律概念，以及銀行存款的法律性質，及其如何清償金錢債務的法律問題，有更進一步深入探討的必要。 關於上述支付機制相關法釋義學上的探討，德國累積了豐富的研究資料 ， 可資參考 。 而歐盟為建立歐元區統一支付領（SEPA），於一九九九年至二○○七年頒布相關指令，德國將之轉換為內國法律，大幅修訂民法相關規定（§§675c – 676c BGB），制定支付服務法制（Zahlungsdiensterecht），並對非金融機構經營支付業務者，訂定相關監理法規（Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz, ZAG），其法制的發展，頗足為借鏡。

電子支付、金錢、貨幣、存款、帳戶、支付、金錢債務、清償、委任

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